ఈ సమయంలో, అమెరికన్ బ్యాంకింగ్ రంగం విభజన దశలోకి ప్రవేశించింది.

ఈ కాలంలో, బ్యాంకింగ్ పరిశ్రమ సాపేక్షంగా ఏకీకృత వ్యాపారాన్ని నిర్వహించింది మరియు వ్యాపారం యొక్క పరిధి మరియు వ్యాపారం యొక్క పరిమాణం రెండూ కొంత వరకు పరిమితం చేయబడ్డాయి.

డిసెంబర్ 1999లో, ఆర్థిక సేవల ఆధునీకరణ చట్టం USలో ఆమోదించబడింది, బ్యాంకులు, సెక్యూరిటీ సంస్థలు మరియు భీమా సంస్థల మధ్య వ్యాపార పరిధి పరంగా సరిహద్దులను తొలగిస్తూ, దాదాపు 70 సంవత్సరాల విభజనకు ముగింపు పలికింది.

 

తనఖా యొక్క "గత జీవితం"

వాస్తవానికి, తనఖా రుణాలు ప్రధానంగా చిన్న లేదా మధ్యస్థ కాలంలో బెలూన్ చెల్లింపు రుణాలు.

అయితే, ఈ రుణాలు హౌసింగ్ ధరలలో మార్పులకు చాలా సున్నితంగా ఉంటాయి మరియు మహా మాంద్యం ప్రారంభమైనప్పుడు, గృహాల ధరలు తగ్గుతూనే ఉన్నాయి మరియు బ్యాంకులు పెద్ద మొత్తంలో చెడ్డ రుణాలను ఎదుర్కొన్నాయి, దీని ఫలితంగా నివాసితులు తమ ఇళ్లను కోల్పోవడానికి మరియు పెద్ద సంఖ్యలో బ్యాంకులు దివాళా తీస్తున్నాయి.

సంక్షోభం తరువాత, ఆర్థిక వ్యవస్థను ఉత్తేజపరిచేందుకు మరియు నివాసితుల గృహ సమస్యను పరిష్కరించడానికి, యునైటెడ్ స్టేట్స్ ప్రభుత్వ హామీల రూపంలో తనఖా రుణాలను పొందడంలో నివాసితులకు సహాయం చేయడం ప్రారంభించింది.

ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) మరియు వెటరన్స్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (VA) ద్వారా హామీ ఇవ్వబడిన తనఖాలను కొనుగోలు చేయడానికి ఫెడరల్ నేషనల్ మార్ట్‌గేజ్ అసోసియేషన్ (FNMA లేదా Fannie Mae) 1938లో స్థాపించబడింది మరియు 1972లో ప్రభుత్వేతర హామీ ఇచ్చే సాధారణ తనఖాలను కొనుగోలు చేయడం ప్రారంభించింది.

ఆ సమయంలో, మొత్తం తనఖా మార్కెట్ ఇప్పటికీ చాలా పని చేయని స్థితిలో ఉంది మరియు విభజన నేపథ్యంలో, పెట్టుబడి బ్యాంకులు ఆస్తి సెక్యురిటైజేషన్ ద్వారా, పెద్ద మొత్తంలో డబ్బుతో ఒకే రెసిడెన్షియల్ తనఖా రుణాన్ని పెద్ద సంఖ్యలో కుళ్ళిస్తాయని క్రమంగా కనుగొన్నాయి. లిక్విడిటీని బాగా మెరుగుపరిచిన చిన్న మొత్తాల బాండ్లు.

అందువల్ల, 1970లో, ప్రభుత్వం నివాస తనఖాల కోసం ద్వితీయ మార్కెట్‌ను పూర్తిగా అభివృద్ధి చేయడానికి ఫెడరల్ హోమ్ మార్ట్‌గేజ్ కార్పొరేషన్ (FHLMC లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్)ని సృష్టించింది.

ఫ్రెడ్డీ మాక్ యొక్క సృష్టి నేరుగా నివాస తనఖాల కోసం ద్వితీయ మార్కెట్ అభివృద్ధికి దోహదపడింది మరియు తనఖా సెక్యురిటైజేషన్ కోసం ముందుకు వెళ్లింది.

 

తనఖా రుణదాత మరియు రిటైల్ బ్యాంక్ మధ్య వ్యత్యాసం

రుణగ్రహీత గృహ రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవడాన్ని పరిశీలిస్తున్నప్పుడు, రెండు సాధారణ మార్గాలు నేరుగా బ్యాంకు (రిటైల్ బ్యాంక్) లేదా తనఖా బ్రోకర్ (తనఖా రుణదాత) వద్దకు వెళ్లడం.

మరోవైపు, రిటైల్ బ్యాంక్ (వాణిజ్య బ్యాంకు), సాధారణంగా తనఖాలను అలాగే పొదుపులు, క్రెడిట్ కార్డ్‌లు, ఆటో రుణాలు మరియు పెట్టుబడులు వంటి ఆర్థిక సేవలను అందించే మిశ్రమ సంస్థ.

రుణగ్రహీత నిర్దిష్ట బ్యాంకును సంప్రదించినప్పుడు, వారు ఆ బ్యాంకు యొక్క సమాచారం మరియు సేవలకు మాత్రమే ప్రాప్యతను కలిగి ఉంటారు మరియు బ్యాంకు సేవలు తరచుగా రుణానికే పరిమితం చేయబడతాయి, ఇల్లు మరియు రుణం మధ్య సంబంధం యొక్క చిక్కులను పూర్తిగా ఏకీకృతం చేయడం కష్టతరం చేస్తుంది.

రిటైల్ బ్యాంక్ రుసుములు తక్కువగా ఉండవచ్చు, తనఖా రుణదాత సాధారణంగా మరింత వృత్తిపరమైన సేవలను, వేగవంతమైన ప్రతిస్పందనను మరియు విస్తృతమైన ప్రేక్షకుల కోసం ఉత్పత్తుల యొక్క విస్తృత ఎంపికను అందిస్తుంది.

తనఖా రుణదాత రుణగ్రహీతలకు సమగ్ర మరియు వృత్తిపరమైన క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్‌ను అందించగలదు, రుణాలు మరియు ఫైనాన్సింగ్ పోర్ట్‌ఫోలియోల గురించి వివిధ సంక్లిష్ట ప్రశ్నలకు సమాధానం ఇవ్వడంలో అతిథులకు సహాయం చేస్తుంది మరియు డజన్ల కొద్దీ ఉత్పత్తులలో రుణగ్రహీతకు ఉత్తమమైన ఫిట్‌ను కనుగొనడంలో సహాయపడుతుంది.

రుణదాత యొక్క స్థానం రుణగ్రహీతలకు మరింత అనుకూలంగా ఉంటుందని కూడా దీని అర్థం, ఎందుకంటే వారికి మరిన్ని ఎంపికలు మరియు ప్రత్యక్ష ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి.

 

మంచి తనఖా రుణదాతను కనుగొనడం మరియు మంచి తనఖా రుణాన్ని ప్రారంభించడం ద్వారా రుణగ్రహీత డబ్బు, సమయాన్ని ఆదా చేయవచ్చు మరియు ఉత్తమ ఉత్పత్తి సమాచారాన్ని మొదటిసారి పొందవచ్చని చెప్పవచ్చు.